¿Qué decisión tomar con respecto a sus Seguros?
 
En épocas de recesión económica, como la que estamos viviendo, todo mundo busca y yo me incluyo el reducir nuestros gastos lo más que podamos.
Sin embargo, hay "ahorros" mal entendidos que a la larga pueden traer como resultado exactamente lo contrario: Gastos imprevistos, más y más gastos.
Permítanme explicar este concepto, con un caso de la vida real:
Un cliente que tenía un Seguro de Gastos Médicos Mayores con una Compañía de Seguros muy grande, se cambió de una Compañía de Seguros a otra más pequeña, porque su esposa le aconsejó hacer eso para ahorrarse unos cuantos cientos de pesos al año.
Sin embargo, al paso del tiempo, le vino una enfermedad tremenda: Esclerosis Múltiple y él estaba 100% seguro de que contaba con la cobertura para ese tipo de enfermedad.
¿Cuál sería su sorpresa?
Al pedir que el AJUSTADOR le diera luz verde para su HOSPITALIZACION, no lo autorizaron
¿Cuál fue la razón? Él omitió escribir que ya le habían operado anteriormente tiempo atrás, ese pequeño detalle de haber omitido el decir que ya le habían realizado una intervención quirúrgica, fue un motivo suficiente para que ese "supuesto ahorro" se convirtiera en su peor decisión.
Este cliente pasó por una situación realmente inimaginable, su familia sufrió muchísimo, sus hijos      - gemelos por cierto -  tuvieron que dejar de estudiar y ponerse a trabajar a sus 14 años de edad, su esposa estaba arrepentida de haber sido precisamente ella, la que sugirió cambiar el PLAN a uno más económico, nunca se imaginó las graves consecuencias: En lugar de "ahorrar" perdieron todo lo que tenían, desde sus autos hasta su propia casa y su Papá, de todas maneras falleció, pues esa enfermedad es fatal.
Por otra parte...
En un momento de incertidumbre donde la morosidad no para de subir las entidades financieras están comenzando a protegerse.
En primer lugar hace tiempo que se ha restringido el crédito y endurecido las condiciones para los préstamos personales e hipotecarios.
En segundo, tanto bancos como cajas de ahorro empiezan a exigir o por lo menos recomendar la contratación de seguros asociados a los préstamos.
En el caso de las hipotecas,  incentivar al usuario a contratar algún producto financiero adicional es algo habitual.
Entre las ‘estrellas' destacan tarjetas de crédito y sobre todo seguros de vida vinculados al pago de la hipoteca.
No existe ninguna obligación legal para firmar estos seguros y su conveniencia dependerá del nivel de endeudamiento y la capacidad de pago de cada usuario.
En general se trata de una buena herramienta para protegerse ante imprevistos de causa mayor (por norma sólo suelen cubrir el fallecimiento y la incapacidad) ante los que cancelan el importe del préstamo.
Como su propio nombre indica, se encarga de la amortización del capital pendiente del crédito.
En este sentido, cuanto mayor sea la deuda y más limitados los recursos, más recomendable es su contratación. 
Del mismo  modo, menor es la necesidad conforme desciende el importe de la deuda.
Por eso, es importante no contratar seguros de prima única.
Visión internacional
En España, el sector de SEGUROS y FIANZAS movió 55.078 millones de euros en primas en 2007, encabezadas por las del automóvil (38,75%), multi - riesgos (17,67%) y asistencia sanitaria y enfermedad (16,44%), según datos de la dirección general de Seguros.
El colectivo empieza a notar que ha bajado la contratación de pólizas para el sector de la construcción y el transporte, aunque en el primer trimestre del año todavía ha habido crecimientos.
Las Compañías aseguradoras esperan compensar el descenso con otro tipo de productos, por ejemplo los relacionados con las insolvencias, aunque destacan la complejidad del contrato de seguros.
El colectivo cree que el sector todavía tiene potencial porque la media europea de gasto en seguros es menor a la media Europea.
En el caso de las pólizas de hogar, por ejemplo, el porcentaje de viviendas que tienen una póliza no llega al 70 por ciento.
En el sector trabajan 11.000 profesionales colegiados: 3.780 corredores y 7.500 agentes.
Visión Nacional
Los seguros de automóvil, son una víctima más de esta crisis y seguramente van a tener un cierre de año con una tendencia de ventas a la baja.
El primer semestre no ha traído buenas noticias, porque de forma inaudita, algo que no pasaba "en muchos años", como reconocen desde la patronal del sector, los ingresos de este ramo registraron una caída no muy acusada, del 0,1%, pero caída al fin y al cabo.
De hecho, son conscientes de que, en tiempos de vacas flacas, uno de los capítulos de gasto a los que se puede dar tijeretazo es precisamente el de los seguros.
Por algo éstas se afanan en proponer diversas modalidades, al gusto del consumidor.
En este sentido, una de las novedades que sacudió recientemente al mercado, es la decisión de Línea Directa de proponer a sus clientes una nueva modalidad de pago, en forma de plazos mensuales que rompe con el tradicional esquema limitado a anualidades, pagos semestrales y trimestrales.
La finalidad, según comunicó la propia compañía, es "hacer más cómodo el abono de la prima para sus asegurados y potenciales clientes, ante la actual situación económica".
De este modo, ofrecen la posibilidad de dividir el pago de la póliza en doce mensualidades.
¿Será el reducir cuota de la prima del seguro, buena o mala decisión?
Una de las mayores tentaciones cuando el presupuesto familiar no es boyante es reducir cuota de los seguros incluyendo el del auto, y si por ejemplo se paga una póliza con cobertura amplia y que cubra todo tipo de riesgo se pondrá en la balanza el cambiarlo a un tipo de póliza que sólo incluya la responsabilidad a terceros.
Este movimiento, en efecto, hace reducir el pago de la póliza de forma automática pero de forma paralela también recorta las prestaciones y los beneficios de esa póliza.
Imagínese por un momento que Ud. tiene un auto modelo 2006, cuyo valor en el mercado es de 180,000 y que tenía asegurado en una póliza con cobertura amplia y  que por ahorrarse una mínima cantidad de dinero, toma la decisión de reducir la cobertura y ponerla en lugar de amplia a limitada, su ahorro en término de prima a pagar mensual no llegara ni siquiera a ser figura.
Sin embargo, su hijo le pide el auto prestado, un típico fin de semana, para llevar a la novia al cine y sucede que él - si, su hijo  -  de repente tiene un accidente, donde él resulta ser el responsable.
Aquí es donde realmente tomará importancia aquélla su decisión de reducir el costo de la prima y a la vez reducir la protección.
Una vez que se reporte el accidente...
Llegará el AJUSTADOR y una vez realizado el dictamen se procederá a entregar un documento que amparará la reparación total del auto que pertenece al afectado.
Pero y aquí viene lo grave del caso... en cuanto a los daños de su propio Auto aquí la cosa cambiará radicalmente.
Si usted tuviera cobertura amplia, todos los daños correrían por cuenta de la Compañía aseguradora, pero al haber tomado la decisión de cambiarla a una Cobertura Limitada se enfrentará que todos los gastos de su Auto ahora correrán por su cuenta.
¿Habrá sido un ahorro realmente o fue una falta de previsión?  ¡Usted tiene la última palabra!
Antes de firmar el contrato debe prestar atención:
1. Información
La clave esencial: Compare coberturas y precios.
2. Todo claro
Lea la póliza, pregunte sobre los términos que desconozca. Pida que le expliquen las interpretaciones de cada cláusula.
3. Coberturas
Determine con el asegurador lo que cubre el contrato, y las exclusiones
4. Por escrito
Exija que todas las modificaciones o adiciones del contrato sean formalizadas por escrito. Que consten también por escrito en el contrato las bonificaciones a las que opta si disminuye el nivel de siniestros.
5. Bajo llave
Guarde una copia de la póliza, y conserve los recibos del pago de las primas.
6. Sea escrupuloso
En cada siniestro, respete los plazos y formas de comunicación a la compañía. Facilite información sobre los hechos y circunstancias del siniestro en que se vea inmiscuido.
7. En caso de cancelación del seguro,
Comuníquelo a la compañía por escrito y con dos meses de antelación y asegúrese de que le firmen y sellen la copia de "recibido"
 
Ejemplo típico:
Un cliente le pide a su AGENTE de SEGUROS que haga la reducción de las garantías de una póliza de gastos médicos mayores, con la idea de ahorrar algo de dinero.
Tras el análisis de las ventajas y desventajas de esa decisión, el  AGENTE de SEGUROS recibe por escrito su instrucción de aplicar una aparente y mínima modificación que le podrá abaratar su póliza en una cantidad mínima.
Al AGENTE de SEGUROS no le queda otra opción que pedir a la COMPAÑÍA ASEGURADORA que proceda a seguir las instrucciones de su cliente; es decir pide a nombre de aquél que sea eliminada una "X" cobertura, con tal de que se reduzca el pago.
Algunos días después le ocurre un siniestro que casualmente hubiera cubierto si contase con dicha garantía eliminada, a esto se le conoce como la Ley de Murphy.
Desgraciadamente su intención era ahorrar dinero en ese seguro; sin embargo su realidad ahora es exactamente lo contrario, pues el hecho de no contar con esa "pequeña cobertura"  le ha provocado más gastos.
Nota: Lo mismo suele ocurrir al cancelar o modificar algunas cláusulas de las pólizas de vida, seguro de su auto, etc.  Aunque lo más común se da en las pólizas de gastos médicos mayores.
 
En épocas donde la economía es estable en casi todas las PyMES los seguros son considerados como una inversión necesaria, más que como en un gasto; sin embargo en épocas de crisis, esta visión puede llegar a cambiar y por querer ahorrar un poco se puede cometer un grave error.
Siempre he dicho que los seguros son como los paraguas,
más vale tenerlos y no requerirlos que necesitarlos y no tenerlos.
 
  
  
Breve comentario con respecto al tema de las FIANZAS
  
Últimamente hemos recibido telefonemas de clientes que desean contratar una FIANZA y nos comentan que quienes se dedican a brindar este servicio, les dificultan la contratación.
Este comentario lo hemos recibido principalmente por parte de clientes foráneos quienes se sienten desesperados al intentar adquirir una FIANZA.
Sin embargo, nosotros tenemos clientes tanto del Distrito Federal como del Interior de la República que cuando les hemos ayudado a tramitar una o varias Fianzas se han quedado gratamente sorprendidas al ver lo rápido que resulta este trámite cuando hay una correcta asesoría.
Considero que lo importante en este proceso de asesoría patrimonial, la visión de cualquier AGENTE de SEGUROS es diseñarsiempre un "Traje a la medida" ya que cada caso es diferente.
Lic. Teresa Dehesa Pulido 
Tiene más de 10 años laborando como Asesora en Seguros y Fianzas 
además forma parte del Equipo de Consultores de
Quality Business Consulting
 tere.pulido@qbc.com.mx